Creditele bancare pot fi „tunate“ asemeni maşinilor. Se poate „umbla“ la comisioane, la plafonul şi condiţiile de creditare, chiar şi la taxele notariale. Specialiştii unui astfel de „tunning“ sunt brokerii bancari.
Aflate deja în plin avânt, afacerile brokerilor primesc acum încă un impuls prin eliminarea restricţiilor impuse creditelor de către BNR. Măsura va diversifica oferta bancară, serviciile brokerilor devenind tot mai necesare. Din ce în ce mai mulţi români au nevoie de credite mari, de sute de mii de euro, indiferent că banii sunt destinaţi diverselor nevoi personale sau proiectelor imobiliare. Chiar dacă suma împrumutată de la bancă are peste cinci cifre, iar clientul este de maximă seriozitate, coada la ghişeu şi perioada mare de aşteptare pentru avizarea dosarului pot crea neplăceri întreprinzătorilor. Şi apoi, nu ştii dacă ai găsit cea mai bună soluţie de creditare. Oricum, nu toţi primesc un tratament suficient de bun din partea băncii, pe măsura sumei de bani ce va fi returnată instituţiei, sub formă de dobândă.
Aici intervin brokerii de credite. Aceste firme lucrează cu principalele bănci de pe piaţă, pot identifica cele mai bune soluţii de finanţare şi pot negocia reducerea comisioanelor. Mai mult, brokerii vin la tine acasă, se ocupă de dosar şi nu cer niciun ban în plus pentru astfel de servicii. Câştigul acestor firme vine din recompensa oferită de bănci, pentru aducerea de noi clienţi, sub forma unui comision care poate varia între 0,5% şi 3,5% din credit – în funcţie de tipul finanţării, sumă şi bancă. „Desigur că suntem plătiţi pentru ceea ce facem, dar de către băncile partenere, nu de către clienţi“, spune Liviu Andrei, director executiv DBSOL. „Practic, după ce clientul s-a hotărât asupra produsului bancar şi a întocmit dosarul de creditare cu ajutorul nostru, acesta are de făcut un singur drum la bancă, atunci când ridică banii“, precizează Andrei.
Primul pas pentru încasarea finanţării constă în prezentarea ofertelor de creditare propuse de băncile partenere firmei de brokeraj. Apoi, urmează comparaţii între oferte, prezentarea documentelor necesare acordării creditului, întocmirea dosarului, prezentarea şi susţinerea dosarului la bancă şi anunţarea clientului despre starea operaţiunilor. În final, se programează data şi ora pentru ridicarea banilor.
Mai mult decât intermediere de credite
„Dosarele de creditare întocmite cu asistenţa unui broker au şanse mai mari de a fi admise. Dacă dosarul nu se adaptează niciunui standard, documentaţia poate fi analizată în regim non-standard, având şanse la fel de mari de a fi aprobată“, spune Armando Dima, managing partner Credit Go.
Serviciile oferite de brokerii bancari nu se rezumă însă la intermedierea de credite. Credit Go, de exemplu, oferă clienţilor săi servicii gratuite de consultanţă, atât în cazul creditelor bancare, cât şi al celor de tip de leasing, pentru persoane fizice, dar şi pentru IMM-uri. Pe lângă serviciile de finanţare, operatorii portalului finantare-rapida.ro au încheiat parteneriate şi cu dealeri auto, agenţii imobiliare sau brokeri de asigurare. În afară de serviciile de brokeraj cu cost zero pentru client, firma Vertical Finance din Timişoara oferă, contra cost, servicii de consultanţă şi analize complexe, realizarea de planuri de afaceri şi studii de fezabilitate. „Pe viitor, vom încerca să oferim clienţilor noştri posibilitatea de a accesa credite şi în străinătate“, spune Ciprian Iorga, executive manager Vertical Finance.
Iorga consideră că brokerajul de credite va lua amploare în România, în contextul în care, în UE, circa 80%-90% din creditele acordate se derulează prin intermediul brokerilor.
Condiţiile în care se acordă credite vor rămâne exclusiv la latitudinea băncilor, după relaxarea normelor BNR. „În mod normal, o asemenea schimbare pe piaţă ar trebui să genereze o cerere mai mare pentru brokerii de credit. Aceştia cunosc regulile băncilor şi pot face recomandări pertinente, în cunoştinţă de cauza“, spune Traian Stoleru, reprezentant Creditlink. „Clienţii nu vor mai fi trataţi standard, ci în funcţie de specificul fiecăruia, li se vor acorda credite personalizate“, consideră Ana Cornelia Butcaru, director executiv al companiei Ymax Premier Team.
Companiile de brokeraj estimează că, atunci când se va crea cu adevărat o cultură a consultantului financiar, peste 40% din volumul creditelor acordate de bănci vor fi instrumentate de brokeri.
Roxana Gavrilă, marketing & PR manager Credit Team
„Cunoaştem îndeaproape produsele fiecărei bănci partenere şi putem oferi clienţilor soluţia cea mai potrivită. Nu încercăm să vindem produsul băncii X, ci descriem şi propunem produsul care răspunde cel mai bine nevoilor şi posibilităţilor clientului. În plus, programul nostru de lucru este flexibil. Consultanţii noştri răspund solicitărilor clienţilor atunci când băncile şi-au încheiat programul. Mergem noi la client pentru a întocmi dosarul.“
Ramona Barbu, director executiv DBSOL Consulting
„Putem negocia condiţii mai bune pentru clienţi, mai ales pentru cei care solicită credite de peste 100.000 de euro, cu ipotecă de valoare mare. Putem obţine reducerea comsioanelor sau chiar înlăturarea acestora, dar şi reducerea taxelor notariale cu 10% – 30%. Putem obţine derogări de vârstă, vechime în muncă, privind sursa veniturilor, prin negociere cu băncile partenere, pe baza volumului mare de credite generate de firma noastră. Mai mult, oferim acces la unele produse bacare mai puţin cunoscute de publicul larg.“
Traian Stoleru, reprezentant al brokerului de credite imobiliare Creditlink:
„Reducerile cele mai uşor de negociat se întâlnesc la comisioane. Un caz concret: pentru un client care dorea o finanţare de 150.000 de euro, pe 25 de ani, banca oferea în mod normal o rată lunară de plată de circa 1.400 de euro, incluzând două comisioane lunare. S-a obţinut reducerea ratei, prin eliminarea totală a unuia dintre comisioane: plata lunară în primul an a devenit 1.120 de euro, ulterior a scăzut la circa 970 de euro. Comisionul de rambursare anticipată a fost redus de la 2% la 1%.“
