Banci Noua lege a creditului ipotecar elimina restrictiile impuse viitorilor debitori

Prin eliminarea articolului 7 din vechea lege, care stipula ca aveau dreptul sa contracteze credite ipotecare doar cetatenii romani cu domiciliul in Romania, usa “caselor pe credit” se deschide si cetatenilor straini si romanilor nerezidenti.




Atat cetatenii romani care lucreaza in strainatate si nu au domiciliul in Romania, cat si alti nerezidenti care doresc sa-si cumpere sau sa-si construiasca o casa prin credit ipotecar in Romania vor putea sa faca asta in baza Legii nr. 34/2006. “Este un important pas inainte, un lucru bun care ar trebui sa conduca la adancirea pietei creditului ipotecar”, este de parere Carmen Retegan, presedinte Domenia Credit. Restrictiile care raman in vigoare sunt cele legate de achizitionarea terenurilor din Romania pentru straini.


Datorita acestei modificari legislative este de asteptat ca, in perioada imediat urmatoare, bancile sa-si adapteze propriile norme interne pentru a contabiliza calificarea sau necalificarea la credite pentru aceasta noua categorie de clienti.


Alte modificari aduse de Legea nr. 34 se refera la clarificarea notiunii de credit ipotecar, legiferarea si simplificarea procedurilor de vanzare a creantelor ipotecare si la stabilirea unor conditii de refinantare a imprumuturilor de acest gen. Cu toate acestea, legea securitizarii creantelor nu a fost inca promulgata, drept care piata secundara a obligatiunilor ipotecare nu poate spune ca s-a inscris deja la start.










Teoretic, prin atragerea acestei nise de piata (cetatenii straini), piata creditului ipotecar ar
trebui sa creasca, dar piata este in continuare mult prea limitata de BNR.

Carmen Retegan, presedinte Domenia Credit











Cum piata creditului imobiliar este in continua miscare, pachetul de legi creat de un an de zile nu va aduce singurele schimbari pentru urmatorii ani. In cadrul unui proiect sponsorizat de Banca Mondiala, Ministerul Lucrarilor Publice si Amenajarii Teritoriului studiaza oportunitatea introducerii in Romania a sistemului de asigurare ipotecara, cu totul altceva decat sistemul clasic de asigurari. Pentru a majora potentialul de imprumut al unui client de la 75%, cat este acum obligatoriu prin lege, la 85% sau chiar 90% se poate apela la o polita de asigurare care sa preia riscul bancii pentru aceasta diferenta.



Banca va cumpara de la o societate specializata o astfel de polita pe care apoi o va include in costul creditului (cel mai probabil printr-o majorare a comisionului de acordare a imprumutului sau prin includerea primei de asigurare in rata). Practic, chiar daca va lua un credit usor mai scump, clientul beneficiaza de faptul ca va da un avans mai mic de 10%, maximum 15% din valoarea locuintei, si nu va mai trebui sa astepte sa stranga inainte la fel de multi bani.
Din cauza politicii restrictive dusa de BNR, nu este insa de asteptat ca aceasta modificare sa fie introdusa in acest an, ci in al doilea semestru al anului viitor (in cel mai fericit caz).

Motive pentru restrictionarea creditelor

• Banca Nationala a motivat restrictionarea creditelor prin: deficit de cont curent ridicat, atingerea tintei de inflatie si riscul de creditare


• In 2005, volumul creditelor de consum acordate populatiei a crescut cu 2,2 miliarde de dolari, in timp ce volumul creditelor ipotecare a crescut cu numai 0,5 miliarde de dolari


• Cresterea creditului de consum deterioreaza deficitul de cont curent deoarece majoritatea creditelor s-au indreptat catre achizitionarea de electronice si electrocasnice din import


• Creditul ipotecar nu aduce cu sine decat o crestere a serviciilor care se reflecta in cresterea PIB. Riscul de credit in cazul creditului de consum se dovedeste a fi mai ridicat decat in cazul ipotecarului, unde este de sub 1%.