Un număr de 13 bănci din România sunt active în programul Prima Casă, care presupune împărţirea garanţiei între stat şi instituţiile de credit. Marele avantaj al acestui program îl reprezintă avansul minim cerut de bancă, adică doar 5%. Mare dezavantaj este suma maximă limitată la 57.000 de euro sau echivalentul în lei. Undeva la mijloc se situează dobânda. Variantele în euro sunt cele mai avantajoase, potrivit calculelor noastre. De altfel, oferta în lei lipseşte la câteva bănci importante, printre care şi ocupanta primului loc în topul creditelor în euro, adică BRD. Banca franceză este şi singura care a obţinut punctajul maxim la un produs, iar acest produs este chiar împrumutul de tip Prima Casă în euro.
Diferenţe din asigurări şi comisioane
Dobânzile practicate de bănci sunt aproape identice şi se învârt în jurul valorilor maxime impuse prin lege, adică EURIBOR 3M+ 4% la euro şi ROBOR 3M+2,5% la lei. Avansul este stabilit peste tot la 5%, iar cu veniturile familiei selectate de Capital (4.800 de lei, vezi detalii în Metoda de notare) se pot lua cele 57.000 de euro sau echivalentul în lei. Diferenţele vin din comisioanele de administrare a contului ataşat şi din asigurări. La euro, după BRD urmează Emporiki Bank şi CEC Bank. Ultima bancă de stat din România şi cea mai bună bancă pe ansamblu, după calculele noastre, are şi cea mai bună ofertă pentru varianta în lei. Rata lunară se învârte în jurul valorii de 320 de euro, plus sau minus 3,4 euro în funcţie de bancă. Pentru varianta în monedă naţională, rata lunară este de aproximativ 1.680 de lei. Mai multe bănci impun clienţilor să încheie o asigurare de viaţă, motiv pentru care au luat note mai mici în grila noastră.
Joc între giganţi
Cele mai active bănci pe programul Prima Casă sunt şi cele mai mari instituţii de credit din România, adică BCR şi BRD. Se detaşează însă BCR, care a acordat deja credite totale de peste un miliard de euro în acest program şi care vrea să continue în acelaşi ritm. În cea de-a patra etapă a programului Prima Casă, valoarea medie a unui împrumut s-a situat în jurul sumei de 37.800 euro, în scădere faţă de prima etapă a programului, când media a fost de 41.200 euro.
În plus, valoarea medie a avansului plătit de către clienţi pentru achiziţionarea primei lor locuinţe a fost de 10%. În ceea ce priveşte profilul clienţilor beneficiari ai creditelor acordate prin programul Prima Casă 4, aceştia sunt bărbaţi tineri (25-34 ani), care au luat creditul pe 30 de ani.
Regiunea cea mai activă în program este Capitala, a cărei cotă în volumul total de credite acordate a crescut la 45% în a patra etapă a programului, de la 36% în prima etapă.
METODA DE NOTARE
Pentru acest împrumut s-a luat în calcul o familie, soţ şi soţie, de 37 şi 35 de ani, cu un copil de trei ani, fără nicio altă obligaţie de plată. Ambii sunt angajaţi, cu studii superioare, el cu salariul net de 3.000 de lei, la o firmă cu peste 300 de angajați şi o vechime de trei ani la actualul loc de muncă, ea cu 1.800 de lei, net, în sistemul bugetar, cu vechime de peste 5 ani la același loc de muncă. Apartamentul are două camere, este în bloc vechi (construit în 1984), în București, lângă metrou. Valoarea apartamentului este de 60.000 de euro, preţul din ofertă (ziare). Durata creditului (în lei şi euro): 25 de ani.
PUNCTAJUL TOTAL
A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: DAE – cu o pondere de 60% în nota finală, rata lunară – pondere de 30%, comisionul de administrare a contului curent – 10%. Avansul minim şi suma maximă pe care o poate obţine clientul nu au fost punctate, nivelurile fiind similare la toate băncile, ca urmare a condiţiilor programului Prima Casă (avans 5%, credit maxim 57.000 euro (echivalent în lei). Timpul de aprobare estimativ a fost prezentat, dar nu a fost punctat, în cazul acestui program fiind influenţat şi de perioada de aprobare a Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM (FNGCIMM). Dobânda nominală a fost prezentată doar pentru informare, fiind punctată doar DAE. Alte comisioane nu au fost punctate, fiind similare la toate băncile (ex. comisioanele FNGCIMM)
CRITERII
- DAE: A fost notată cu 10 puncte pentru un nivel al dobânzii mai mic sau egal cu 6,5% pe an, pentru creditul în lei, respectiv pentru sub 5% pe an pentru creditul în euro. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a dobânzii cu câte 0,25 puncte procentuale.
- Rata lunară: A fost notată cu 10 puncte pentru valori mai mici sau egale cu 1.600 lei, respectiv 325 euro. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a ratei cu câte 50 de lei, respectiv 5 euro.
- Comisioane: Comisionul de administrare a contului curent a fost notat cu 10 puncte la băncile care nu îl percep. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a comisionului cu câte 2,5 lei, respectiv 0,5 euro.
1. (euro) / – (lei) BRD
10 puncte (euro) / – (lei)
Dobânda: EURIBOR 3M+4,52%
Timp răspuns: n/a
DAE: 4,88% – 10 puncte
Rata lunară: 324 euro – 10 puncte
Comision cont curent: administrare 0 – 10 puncte
2. (euro) / 3. (lei) Emporiki Bank
9,90 puncte (euro) / 8,40 puncte (lei)
Dobânda: EURIBOR 3M+3,99%/ ROBOR 3M+ 2,5%
Timp răspuns: max. 14 zile
DAE: 4,79% (euro) / 7,24% (lei) – 10 puncte / 8,5 puncte
Rata lunară: 322 euro/1.768 lei – 10 puncte / 8 puncte
Comision cont curent: administrare 0,65 euro/4 lei – 9 puncte / 9 puncte
3. (euro) / 1. (lei) – CEC Bank
9,85 puncte (euro) / 9,40 puncte (lei)
Dobânda: EURIBOR 3M+ 4% / ROBOR 3M+1,9%
Timp răspuns: n/a
DAE: 4,87% (euro) / 6,62% (lei) – 10 puncte / 9,5 puncte
Rata lunară: 326 euro/ 1.687 lei – 9,5 puncte / 9 puncte
Comision cont curent: administrare 0 – 10 puncte
4. (euro) / – (lei) BCR
9,40 puncte (euro) / – (lei)
Dobânda: EURIBOR 3M+3,95%
Timp răspuns: n/a
DAE: 5,01% – 9 puncte
Rata lunară: 321,96 euro – 10 puncte
Comision cont curent: administrare 0 – 10 puncte
4. (euro) / 5 (lei) Leumi Bank
9,40 (euro) / 7,90 (lei)
Dobânda: EURIBOR 3M+ 3,95%/ ROBOR 3M+ 2,45%
Timp răspuns: max. 1 săptămână
DAE: 5,10% (euro.) / 7,53% (lei) – 9 puncte/ 7,5 puncte
Rata lunară: 324 euro/ 1.735 lei – 10 puncte/ 8 puncte
Comision cont curent: administrare 0
5. (euro) / 4. (lei) Piraeus Bank
9,35 (euro) / 8,15 (lei)
Dobânda: EURIBOR 3M + 4%/ ROBOR 3M+ 2,5%
Timp răspuns: max. 3 săptămâni
DAE: 5,06% (euro) – 7,38% (lei) – 9 puncte / 8 puncte
Rata lunară: 323,82 euro/ 1.757.03 lei –
10 puncte / 8 puncte
Comision cont curent: administrare 0,4 euro/ 2 lei – 9,5 puncte / 9,5 puncte
6. (euro) / – (lei) Millennium Bank
9,30 (euro) / – (lei)
Dobânda: EURIBOR 3M+4%
Timp răspuns: 6-8 zile
DAE: 5,1% – 9 puncte
Rata lunară: 324 euro – 10 puncte
Comision cont curent: administrare lunar
4 lei – 9 puncte
6. (euro) / 2. (lei) Raiffeisen
9,30 (euro) / 8,75 (lei)
Dobânda: 4,79% (euro) / 7,02% lei
Timp răspuns: 6 zile
DAE: 5,06% (euro) / 7,32% (lei) – 9 puncte / 8 puncte
Rata lunară: 323 euro / 1.544 lei – 10 puncte / 10 puncte
Comision cont curent: administrare lunar 1 euro/ 2,5 lei – 9 puncte / 9,5 puncte
7. (euro) / 6. (lei) Alpha Bank
9,20 (euro) / 7,85 (lei)
Dobânda: 4,78% (euro) / 7,09% (lei)
Timp răspuns: 3 zile
DAE: 5,18% (euro) / 7,62% (lei) – 9 puncte / 7,5 puncte
Rata lunară: 328,5 euro / 1.793,98 lei –
9,5 puncte / 8 puncte
Comision cont curent: administrare 0 – 10 puncte / 10 puncte
8. (euro) / 9. (lei) OTP Bank
9,10 (euro) / 7,45 (lei)
Dobânda: 5,06% (euro) / 7,51% (lei)
Timp răspuns: 10 zile
DAE: 5,18% (euro) / 7,77% (lei) – 9 puncte / 7 puncte
Rata lunară: 335,21 euro / 1.833,94 lei –
9 puncte / 7,5 puncte
Comision cont curent: administrare 0 – 10 puncte / 10 puncte
9. (euro) / 5. (lei) Bancpost
8,95 (euro) / 7,90 (lei)
Dobânda: EURIBOR 3M+ 4%/ ROBOR 3M+ 2,5%
Timp răspuns: n/a
DAE: 5,02% (euro) / 7,46% (lei) – 9 puncte / 8 puncte
Rata lunară: 335 euro / 1.824 lei – 9 puncte / 7,5 puncte
Comision cont curent: administrare lunar 1,5 euro / 6 lei – 8,5 puncte / 8,5 puncte
10. (euro) / 7. (lei) Unicredit Ţiriac
8,90 (euro) / 7,75 (lei)
Dobânda: 4,78% (euro) / 7,09% (lei)
Timp răspuns: n/a
DAE: 5,14%(euro.) / 7,57% (lei) – 9 puncte / 7,5 puncte
Rata lunară: 338,5 euro / 1.796,43 lei –
9 puncte / 8 puncte
Comision cont curent: administrare lunar la sold 0,02% – 7,5 puncte / 7,5 puncte
11. (euro) / 8. (lei) Intesa Sanpaolo
8,45 (euro) / 7,70 (lei)
Dobânda: 4,69% (euro) / 6,88% (lei)
Timp răspuns: n/a
DAE: 5,34%(euro) / 7,66% (lei) – 8 puncte / 7,5 puncte
Rata lunară: 338,28 euro/ 1.822 lei –
9 puncte / 7,5 puncte
Comision cont curent: administrare lunar 1,25 lei şi echivalent euro – 9,5 puncte / 9,5 puncte
