Creditele garantate de stat în programul „Prima Casă“ nu mai pot fi obţinute, în prezent, decât în lei. Acestea au rămas și singurele împrumuturi cu care românii îşi pot cumpăra o locuinţă aducând un avans de doar 5%. Avasul este, de altfel, principalul avantaj al unui astfel de credit, în condiţiile în care ofertele de ipotecare standard în lei ale băncilor solicită un nivel de minimum 15%, în timp ce la varianta în euro este necesar un avans de cel puţin 25%.
Mai reduse decât la creditele ipotecare standard sunt şi dobânzile, acestea diminuându-se considerabil în ultimul an. Marele dezavantaj este, însă, suma maximă, limitată la echivalentul în lei a 57.000 de euro, care face ca majoritatea achiziţiilor să vizeze locuinţe în blocuri vechi.
Capital a analizat oferta băncilor pentru o familie cu venituri totale de 4.800 de lei (vezi detalii în Metoda de notare), care dorește să cumpere un apartament în valoare de 60.000 de euro, construit la finele anilor 80 în București, cu ajutorul unui credit Prima Casă în lei pe 25 de ani.
Faţă de anul trecut, dobânda anuală efectivă s-a redus cu peste 1,5 puncte procentuale la majoritatea băncilor, clientul plătind, pentru achiziţia aceluiaşi apartament, rate chiar şi cu 200-300 de lei mai mici. În prezent, există bănci la care rata lunară de rambursat pentru achiziţia unui astfel de apartament se situează sub 1.200 de lei, în timp ce în 2014 doar la câteva instituţii de credit rata cobora ușor sub 1.500 de lei. Diferenţele dintre ofertele băncilor nu sunt însă foarte mari nici la nivelul dobânzilor percepute, nici la nivelul comisioanelor practicate.
O analiză a costurilor a departajat CEC Bank, Banca Transilvania, ING Bank, Piraeus și Bancpost ca având cele mai bune oferte din piaţă pentru credite în programul „Prima Casă“. Dintre băncile mari, Raiffeisen și Unicredit nu au răspuns solicitărilor Capital de a transmite informaţii referitoare la acest produs, pentru a le fi analizate ofertele. Anul trecut, clasamentul era condus, în ordine, de CEC Bank, Banca Românească, Piraeus Bank, ING Bank şi BRD.
Aşadar, acesta este topul:
1. CEC BANK
10 puncte
DOBÂNDĂ: 3,37% (Robor 3 luni + 1,9 pp)
RĂSPUNS: 30 de zile
DAE: 3,42% – 10 puncte
RATA LUNARĂ: 1.108,09 lei – 10 puncte
COMISION CONT CURENT: 0 lei – 10 puncte
2. BANCA TRANSILVANIA
8,95 puncte
DOBÂNDĂ: 3,48% (ROBOR 3 luni + 2 pp)
RĂSPUNS: N.A.
DAE: 3,78% – 9 puncte
RATA LUNARĂ: 1.267,11 lei – 8,5 puncte
COMISION CONT CURENT: 0 lei – 10 puncte
3. ING BANK
8,50 puncte
DOBÂNDĂ: 3,47% (Robor 3 luni + 2%)
RĂSPUNS: 48 ore
DAE: 4,14% – 8,5 puncte
RATA LUNARĂ: 1.279.98 lei – 8 puncte
COMISION CONT CURENT: 0 lei – 10 puncte
4. PIRAEUS BANK
8,30 puncte
DOBÂNDĂ: 3,82%
RĂSPUNS: 1 săptămână
DAE: 4,13% – 8,5 puncte
RATA LUNARĂ: 1.302 lei – 7,5 puncte
COMISION CONT CURENT: 2,5 lei – 9,5 puncte
5. BANCPOST
8,20 puncte
DOBÂNDĂ: 2,5% + Robor 3M = 3,83%
RĂSPUNS: maximum 10 zile
DAE: 4,16% – 8,5 puncte
RATA LUNARĂ: 1.315 lei – 7,5 puncte
COMISION CONT CURENT: maximum 6 lei lunar – 8,5 puncte
6. BANCA ROMÂNEASCĂ
8,05 puncte
DOBÂNDĂ: 3,82% pe an
RĂSPUNS: 15 zile calendaristice
DAE: 4,14% – 8,5 puncte
RATA LUNARĂ: 1.359 lei – 6,5 puncte
COMISION CONT CURENT: 0 lei – 10 puncte
6. BRD
8,05 puncte
DOBÂNDĂ: Robor 3 luni + 2,5%
RĂSPUNS: 17 zile
DAE: 4,31% – 8 puncte
RATA LUNARĂ: 1.324 lei – 7,5 puncte
COMISION CONT CURENT: 0 lei – 10 puncte
7. INTESA SANPAOLO
8,00 puncte
DOBÂNDĂ: Robor 3 luni (1.47%) + 2,47% = 3,94%
RĂSPUNS: 2 zile
DAE: 4,01% – 8,5 puncte
RATA LUNARĂ: 1.375,73 lei – 6,5 puncte
COMISION CONT CURENT: 1,25 lei –
9,5 puncte
8. LEUMI BANK
7,95 puncte
DOBÂNDĂ: Robor 3 luni + 2,45%
RĂSPUNS: 24 ore
DAE: 4,30% – 8 puncte
RATA LUNARĂ: 1.322 lei – 7,5 puncte
COMISION CONT CURENT: 4 lei lunar – 9 puncte
9. ALPHA BANK
7,85 puncte
DOBÂNDĂ: 3,97% pe an
RĂSPUNS: 3 săptămâni
DAE: 4,39% – 8 puncte
RATA LUNARĂ: 1.337,74 lei – 7 puncte
COMISION CONT CURENT: 2,5 lei lunar – 9,5 puncte
10. BCR
7,80 puncte
DOBÂNDĂ: 3,98 % (Robor 3 luni + 2,5%)
RĂSPUNS: maximum 2 săptămâni
DAE: 4,31% – 8 puncte
RATA LUNARĂ: 1.336 lei – 7 puncte
COMISION CONT CURENT: 4,5 lei lunar – 9 puncte
11. MARFIN BANK
6,40 puncte
DOBÂNDĂ: 3,97% (Robor 3 luni + 2,5%)
RĂSPUNS: maximum 72 ore
DAE: 4,56% – 7,5 puncte
RATA LUNARĂ: 1.987,5 lei – 3 puncte
COMISION CONT CURENT: 0 lei – 10 puncte
METODA DE NOTARE
Pentru acest împrumut s-a luat în calcul o familie, soţ şi soţie, de 37 şi 35 de ani, cu un copil de trei ani, fără nicio altă obligaţie de plată. Ambii sunt angajaţi, cu studii superioare, el cu salariul net de 3.000 de lei, la o firmă cu peste 300 de angajati şi o vechime de trei ani la actualul loc de muncă, ea cu 1.800 de lei, net, în sistemul bugetar, cu vechime de peste 5 ani la același loc de muncă. Apartamentul are trei camere, este în bloc vechi (construit în 1984), în București, lângă metrou. Valoarea apartamentului este de 60.000 de euro, echivalent lei, preţul din ofertă (ziare). Durata creditului în lei: 25 de ani.
PUNCTAJUL TOTAL
A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: DAE – cu o pondere de 60% în nota finală, rata lunară – pondere de 30%, comisionul de administrare a contului curent – 10%. Avansul minim şi suma maximă pe care o poate obţine clientul nu au fost punctate, nivelurile fiind similare la toate băncile, ca urmare a condiţiilor programului „Prima Casă“ (avans 5%, credit maxim 57.000 euro, (echiv. lei). Timpul de aprobare estimativ a fost prezentat, dar nu a fost punctat, în cazul acestui program fiind influenţat şi de perioada de aprobare a Fondului Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM (FNGCIMM). Dobânda nominală a fost prezentată doar pentru informare, fiind punctată doar DAE. Alte comisioane nu au fost punctate, multe fiind similare la toate băncile (ex. comisioanele FNGCIMM).
CRITERII:
DAE: A fost notată cu 10 puncte pentru un nivel al dobânzii mai mic sau egal cu 3,5% pe an. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a dobânzii cu câte 0,25 puncte procentuale.
RATA LUNARĂ: A fost notată cu 10 puncte pentru valori mai mici sau egale cu 1.200 lei. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a ratei cu câte 25 de lei.
COMISIOANE: Comisionul de administrare a contului curent a fost notat cu 10 puncte la băncile care nu îl percep. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a comisionului cu câte 2,5 lei.
