Dinamica mai accentuata a asigurarilor de viata are ca explicatie principala faptul ca produsele de acest tip ofera pe langa clasica componenta protectiva, si o componenta investitionala. O buna parte din banii dati pe prime se intorc astfel dupa o perioada de timp la asigurat, capitalizati intr-o masura mai mare sau mai mica, in functie de produsul ales. Nu in ultimul rand, succesul se explica si prin faptul ca, in absenta fondurilor private de pensii, multi romani opteaza pentru produsele de a
Dinamica mai accentuata a asigurarilor de viata are ca explicatie principala faptul ca produsele de acest tip ofera pe langa clasica componenta protectiva, si o componenta investitionala. O buna parte din banii dati pe prime se intorc astfel dupa o perioada de timp la asigurat, capitalizati intr-o masura mai mare sau mai mica, in functie de produsul ales. Nu in ultimul rand, succesul se explica si prin faptul ca, in absenta fondurilor private de pensii, multi romani opteaza pentru produsele de asigurare tip pensie, oferite de societatile de pe piata.
Pe masura dezvoltarii acestui segment de piata, si a cresterii interesului pentru asigurarile de viata, companiile isi diversifica oferta adresata potentialilor clienti. De la inceputul acestui an, de pilda, Nederlanden a oferit clientilor sai Employe Benefits, Sara Merkur a lansat Instant, Avantaj, Solidar si Investa, iar Commercial Union ofera produsele Alfa si Teta. Sunt doar cateva exemple. O parte din aceste produse au fost prezentate de Capital in numerele trecute, iar o alta parte vi le prezentam in numarul de fata. O precizare se impune: date fiind complexitatea unei polite de asigurari de viata si spatiul limitat al acestei rubrici, nu putem sa intram in amanuntele tehnice ale produselor. Pentru detalii, reprezentantii companiilor va stau la dispozitie.
Produsul INSTANT
Compania SARA MERKUR
Doua (cel putin) sunt elementele de atractivitate ale acestei polite. Primul se refera la modalitatea simpla si rapida de incheiere a contractului. Al doilea are in vedere tragerile de amortizare pe care societatea le face de doua ori pe an, operatiune in urma careia asiguratul poate castiga suma de cinci milioane lei.
INSTANT este, deocamdata, singurul produs de asigurare de viata ce poate fi cumparat online de pe site-ul societatii Sara Merkur. Acest lucru este posibil datorita sumei asigurate relativ mici, motiv pentru care asiguratorul nu solicita o examinare medicala prealabila la incheierea contractului.
Formalitatile de incheiere a politei sunt si ele simple. Asiguratul completeaza (online sau prin intermediul unui consultant) un formular cu datele de identitate proprii, optiunea pentru frecventa platii primelor (anual, trimestrial) si cea pentru protectia contra inflatiei. Dupa plata primei de asigurare initiale (la CEC, BancPost sau Banca Transilvania) chitanta si copia cererii de asigurare se trimit prin posta la adresa societatii.
In ce priveste tragerile de amortizare, acestea au loc de doua ori pe an, castigatoare fiind una din 500 de polite.
Un alt avantaj fata de politele clasice este acela ca nu exista o limita minima de varsta la intrarea in asigurare. Instant asigura persoane de la 0 la 70 de ani, ceea ce reprezinta un avantaj pentru parintii care vor sa ofere un venit copiilor inca de la nastere.
Riscurile acoperite de polita sunt cele de deces si supravietuire. Daca decesul asiguratului are loc in primii sase ani de la incheierea contractului, despagubirile sunt de 40% din suma asigurata si cresc cu cate 10% pe an pentru urmatorii ani. La aceasta se adauga participarea la profit acumulata pana in momentul respectiv. In caz de deces din accident, despagubirea este totala, respectiv intreaga suma asigurata si participarea la profit pana la data decesului.
Exemplu de calcul
Suma asigurata 10 milioane lei
Durata asiguarii 12 ani
Varsta asiguratului 0-43 de ani
Sexul barbatesc
Prima anuala 750.000 lei
Sumele obtinute la expirarea contractului:
10 milioane lei (suma asigurata)
45-50 milioane lei (estimativ)
participarea la profit
Produsul ALFA
CompaniA Commercial Union Asigurari de viaTa
Polita a fost lansata pe 31 mai, alaturi de un alt produs al Commercial Union, TETA.
Alfa este un produs unit linked avand ca obiectiv asigurarea unei sume de bani care sa protejeze copilul din punct de vedere financiar din prima zi de viata pana la varsta de 25 de ani. Durata minima a contractului este, ca la toate produsele de acest tip, de 5 ani, iar suma asigurata se stabileste in functie de posibilitatile financiare ale detinatorului politei. Primele de asigurare se pot plati lunar, trimestrial, semestrial sau anual, in lei dolari sau marci germane.
Pentru produsele in lei, protectia impotriva inflatiei se poate face prin indexarea anuala cu un coeficient dictat de rata inflatiei in anul respectiv. Titularul politei poate decide in ce program financiar vor fi investiti banii din prime, existand posibilitatea ca dupa cel de-al doilea an programul de investitii sa poata fi schimbat. Unul dintre avantajele politei este programul de protectie extinsa, oferit contra unei taxe suplimentare. Conform acestuia, in cazul in care survine decesul titularului politei, compania va plati copilului o suma fixa determinata la inceputul contractului, iar in caz de invaliditate temporara, titularul va fi scutit de plata primelor. Datorita cheltuielilor mari de achizitie in primul an, retragerea totala a beneficiilor se poate face numai dupa ce polita este in vigoare de cel putin un an. Fiind vorba despre un produs unit linked, un calcul al beneficiilor obtinute la expirarea contractului este greu de facut. Compania garanteaza totusi ca la programele de investitii in lei, valoarea unitatii cumparate nu poate scadea niciodata sub valoarea initiala.
Produsul RESPECT
Compania ASTRA
RESPECT este o asigurare de pensie si, in acelasi timp, un produs financiar de tip investitie. Un procentaj de 90% din primele incasate formeaza un fond de plasamente pe care societatea il investeste dupa cum urmeaza:
60 % in titluri de stat, 20% in actiuni si 20% in investitii imobiliare. Beneficiile obtinute in urma investitiilor pot fi oferite la cerea asiguratului atat sub forma unei pensii private de urmas, cat si sub aceea a unei pensii private capitalizate. In primul caz, daca in perioada de asigurare intervine decesul asiguratului, beneficiarii numiti de acesta la incheierea politei primesc o pensie pe o perioada determinata sau contravaloarea acesteia sub forma unei sume unice. La exemplul prezentat mai sus, in cazul decesului asiguratului, beneficiarii primesc 10 milioane (suma asigurata), la care se adauga fondul de plasamente financiare. In al doilea caz, la expirarea contractului asiguratul primeste fie o suma unica rezultata din adunarea sumei asigurate si a investitiilor realizate, fie o pensie privata capitalizata pe o perioada intre 5 si 20 de ani. Produsul ofera, prin incheierea unor clauze suplimentare, protectie pentru spitalizare, interventie chirurgicala sau invaliditate permanenta. Pentru fiecare zi de spitalizare, la suma asigurata de 10 milioane, asiguratul primeste 100 mii de lei, iar in cazul invaliditatii permanente, suma este de 30 de milioane lei. In limita fondului disponibil, asiguratul poate retrage o parte din bani, dupa cum poate investi si sume suplimentare.
Exemplu de calcul
Varsta asiguratului la incheierea politei 35 de ani
Durata contractului 15 ani
Durata pensiei 10 ani
Prima anuala 1,2 milioane lei
Suma asigurata 0 milioane lei
Valoarea finala a fondului 181,6 milioane lei
Valoarea pensiei (anuala) 21,3 milioane lei
(plus dividende)