unui credit variaza de la o banca la alta. De obicei, la contractarea unui credit, clientul cauta cea mai buna oferta din piata. si totusi, fluctuatiile de dobanda care sunt dictate in general de bucataria interna a unei banci transforma uneori un credit foarte avantajos intr-unul aflat pe o pozitie inferioara celorlalte posibilitati de pe piata bancara. In afara cresterilor de dobanda, exista posibilitatea semnarii unor contracte de credit cu o dobanda fixa, iar conditiile pietei sa releve o scadere de dobanda, moment in care imprumutatul are de pierdut. Sau pur si simplu poate aparea situatia in care rambursarea unui credit devine impovaratoare, si atunci este nevoie de o perioada mai lunga de rambursare a acestuia pentru obtinerea unei rate lunare mai mici. Daca situatiile de aceste tip nu pot fi rezolvate prin negociere directa cu banca la care a fost contractat imprumutul, exista varianta transferarii creditului la o alta banca.
Putin cunoscuta, aceasta posibilitate are insa baze juridice solide. Exista trei posibilitati prin care un client isi poate transfera creditul de la o banca la alta. Prima dintre acestea se refera la cesiunea de creanta dintre cele doua banci. Mai exact, la cererea clientului, banca aleasa poate solicita vinderea datoriei de la banca la care a fost contractat creditul. Vanzarea se perfecteaza intre cele doua banci in baza contractului de cesiune. Toate datoriile clientului, soldul si dobanzile aferente acestuia, garantiile, ipoteca, daca este cazul, sunt preluate de a doua banca. Dupa cum ne explica Ciprian Chiorean, consultantul juridic al Piraeus Bank, clientul bancar plateste in acest caz doar comisionul de rambursare in avans a creditului catre prima banca si un nou comision de administrare catre a doua banca.
Exista situatii in care bancile nu percep comisioane pentru rambursarea in avans (n.r. – BCR, BRD etc.). Singurul cost suplimentar care apare este cel legat de inscrierea contractului de cesiune in cartea funciara a imobilului. Bancherii spun ca aceasta este cea mai avantajoasa metoda de transfer a unui credit, deoarece contractul se face doar intre cele doua banci si presupune transferul integral al dosarului de credit.
Cea de-a doua metoda de transfer este subsidiara cesiunii de creanta. Numita in termeni juridici novatiune, ea presupune aceeasi vanzare a creditului catre o alta banca. Diferenta consta in faptul ca, in acest caz, debitorul este parte semnatara la contractul tripartit, iar unele clauze contractuale pot fi modificate (negociate).
A treia posibilitate este simpla si la indemana oricui, dar este cea mai costisitoare. Practic, ea presupune contractarea unui alt credit egal ca valoare cu soldul creditului initial. Cu ajutorul acestui credit se ramburseaza in avans contravaloarea celuilalt, iar clientul plateste ratele scadente la banca pe care ales-o. Fiind vorba insa de un nou credit, toate taxele notariale, politele, comisioanele bancare sunt platite din nou de client. Daca avem de-a face cu un credit ipotecar, se va constitui o ipoteca de rangul doi cedata in favoarea bancii care se ofera sa acopere creditul initial. Dupa achitarea primului credit, ipoteca de rangul intai este radiata de la prima banca si trecuta in favoarea celei de-a doua.

Descriere metoda
– Transferul creditului de la o banca la alta in aceleasi conditii contractuale.
Calculatie costuri
– Comisionul de rambursare anticipata este cuprins intre 0 si 3%, in functie de banca. La un credit de 10.000 de dolari, ramasi de rambursat, valoarea acestuia este cuprinsa intre 0 si 300 de dolari.
– Comision de gestiune a creditului intre 1% si 2%. La acelasi tip de credit, costul este intre 100 si 200 de dolari.
– O noua ipoteca si intabularea acesteia; costuri – 50 de dolari.
– Costuri totale la acest exemplu, daca se alege transferul prin cesiune de creanta, este cuprins intre 150 si 550 de dolari.

Novatiunea: un alt fel de cesiune
Descriere metoda
– Similara cu cesiunea de creanta. Diferente: contract tripartit, debitorul este semnatar al contractului. Institutia care preia creditul poate aduce conditii noi.

Calculatie costuri
– Comisionul de rambursare intre 0 si 3%, in functie de banca. La un credit de 10.000 de dolari ramasi de rambursat, costuri intre 0 si 300 dolari; comision de gestiune intre 1% si 2%. Costul intre 100 si 200 de dolari; o noua ipoteca de rang doi; costuri de 50 de dolari.
– Costuri totale intre 150 si 550 de dolari; alte costuri daca noua banca vine cu alte conditii.

Creditul fara justificari: cel mai scump transfer
Descriere metoda
– Imprumutatul face pur si simplu un credit la alta banca, pe baza caruia il ramburseaza pe primul.
La creditul ipotecar apare o ipoteca suplimentara de rangul doi.
Calculatie costuri
– Se platesc toate comisioanele si taxele aferente obtinerii unui nou credit, valoarea acestora fiind cuprinsa intre 160 si 540 de dolari, inclusiv politele de asigurare.
– Costurile aferente ipotecii urca la 100 de dolari, plus comisionul de rambursare anticipata cuprins intre 0 si 300 de dolari.
– La aceeasi valoare ramasa de rambursat de 10.000 de dolari, costurile totale sunt cuprinse intre 260 si 940 de dolari.