Decizie CJUE: Băncile pot pierde dreptul de a aplica dobânzi dacă nu informează corect clienții
Curtea de Justiție a Uniunii Europene (CJUE) a stabilit că băncile comerciale riscă să piardă dreptul de a aplica dobânzi la credite dacă nu își informează corect clienții cu privire la costurile și condițiile contractuale.
Decizia vine ca urmare a unui litigiu din Polonia și subliniază importanța transparenței în relația dintre instituțiile bancare și consumatori.
Hotărârea CJUE are la bază un caz judecat de un tribunal din Varșovia, unde o companie numită Lexitor a preluat drepturile unui consumator care contractase un credit bancar de aproximativ 9.050 euro. Clientul fusese obligat să plătească dobânzi și comisioane semnificative, iar Lexitor a cerut returnarea acestor sume, argumentând că banca nu și-a respectat obligațiile de informare impuse de legislația europeană.
Tribunalul polonez a solicitat clarificări privind interpretarea Directivei 2008/48/CE, care impune băncilor să furnizeze consumatorilor informații clare despre toate costurile asociate creditelor, inclusiv Dobânda Anuală Efectivă (DAE) și condițiile de modificare a costurilor, transmite avocatnet.ro.
Băncile sunt obligate să prezinte clar și transparent costurile creditelor
CJUE a reafirmat că băncile sunt obligate să prezinte clar și transparent costurile creditelor, iar orice omisiune sau prezentare incorectă a informațiilor poate atrage sancțiuni. Directiva 2008/48/CE prevede că informațiile privind DAE trebuie să fie nu doar corecte, ci și ușor de verificat de către consumatori.
Instanța europeană a mai precizat că simpla enumerare a circumstanțelor care pot duce la modificarea costurilor nu este suficientă dacă aceste informații nu sunt clar explicate. Dacă un consumator mediu nu poate verifica motivele modificărilor și impactul lor asupra costurilor împrumutului, banca poate fi considerată vinovată de încălcarea obligației de informare.
De asemenea, CJUE a subliniat că DAE trebuie calculată și prezentată corect la momentul încheierii contractului de credit. Dacă în contract sunt incluse clauze care ulterior sunt considerate abuzive, acest lucru nu constituie neapărat o încălcare a obligației de informare, însă băncile trebuie să ofere explicații detaliate privind costurile impuse.
Sancțiuni pentru băncile care încalcă obligația de informare
Decizia CJUE permite statelor membre să impună sancțiuni băncile care nu respectă normele de transparență, însă acestea trebuie să fie proporționale cu gravitatea încălcării.
O măsură posibilă este ca băncile care nu își informează corect clienții să fie privite de dreptul de a aplica dobânzi și alte costuri asociate creditului. Această sancțiune ar putea avea un impact semnificativ asupra instituțiilor bancare, motiv pentru care acestea vor trebui să fie mai atente în redactarea și explicarea condițiilor contractuale.
