comisioanelor de administrare ale magazinelor si a celor practicate de banci pentru instrumentarea creditului. Acest fapt a stat la baza necesitatii aparitiei unei legi care sa nu mai permita micsorarea artificiala a dobanzilor, chiar pana la zero, in cadrul ofertelor promotionale lansate de magazine. Noua lege, daca va fi promulgata si acceptata in aceasta forma, (n.r. – sunt necesare discutii si cu reprezentantii bancilor comerciale, si cu cei ai BNR) va arata niste costuri anuale cu 10% mai mari, in medie, decat cele promovate in prezent de lanturile de magazine.Proiectul legislativ incearca sa oblige comerciantii la publicarea unor date clare care sa indice clientilor adevaratele costuri ale produsului cumparat in rate. Practic, prin cele cateva noi reglementari pe care le aduce, proiectul va avea mai mult un rol psihologic inhibitor pentru viitorul client al cumparaturilor in rate. Principala noutate adusa de legea ANPC este prezentarea obligatorie a dobanzii anuale efective (DAE) de catre comercianti in oferta de vanzare. Dobanda va fi suma totala a costurilor unui credit exprimata in procentaj anual si nu va mai fi aplicata la valoarea totala a creditului, cum a fost prezentata pana acum. Prin acest procedeu, comerciantii aplicau procentulaj de dobanda la valoarea totala a creditului pentru intreaga perioada de rambursare. Potrivit normelor internationale, dobanda se aplica la sold, nici macar la soldul mediu, cu atat mai putin la valoarea totala. Comerciantii vor fi obligati sa transforme dobanda prezentata in oferta (celebrele dobanzi de 12% si 17% flat) impreuna cu toate comisioanele aferente creditului in dobanda pe an pentru a usura comparatia cu dobanzile practicate de banci. Ca element de noutate, formula de calcul al dobanzii, asa cum este ea prezentata in proiectul de lege, este totusi usor diferita si de dobanda practicata de majoritatea bancilor comerciale. Bancile romanesti folosesc pentru calculul dobanzii anul calendaristic la 360 de zile, in timp ce proiectul ANPC stipuleaza un calcul bazat pe un an de 365,2 zile, fapt care ar conduce la un procentaj anual usor mai mic chiar decat cel practicat de banci. Chiar daca nu se arata foarte multumiti de acest proiect, deoarece dobanda astfel calculata va fi cu cateva procente bune mai mare decat cea anuntata pana acum, comerciantii vor trebui sa afiseze in orice anunt publicitar si in orice tip de contract de credit valoarea reala a DAE. La unison, proprietarii marilor lanturi de magazine considera ca important pentru client va ramane in continuare nivelul ratei comparat cu perioada de rambursare a creditului, si nu dobanda anuala. Pentru a se feri de alte anunturi si cresteri de costuri mascate, ANPC obliga, prin proiectul sau de lege, la existenta unei echivalente intre oferta prezentata comerciantilor si obligatiile totale de plata ale clientului (rate plus comisioane). Bancherii saluta aceasta initiativa si considera ca impunerea transparentei pentru comercianti nu va afecta dezvoltarea creditului.
Efectele dobanzii anuale efective (DAE)
· Unificarea tuturor costurilor unui credit (dobanda bancara, comisioanele magazinului, comisioanele de administrare a creditului, etc.) intr-o dobanda anuala efectiva
· Conceptul DAE va aduce o protectie reala a consumatorului, dar si o realitate dureroasa pentru acesta: creditele contractate pana acum au costuri cu 10% mai mari decat cele de care a stiut
· Daca ramane in forma propusa, noul mod de calcul al dobanzii va obliga bancile comerciale sa practice dobanzi mai mici la creditele in lei.
